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公益律师公益律师  2022-05-31 12:01 公益律师 隐藏边栏 |   抢沙发  0 
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最近有朋友问我,他准备在手机银行上贷款,有先息后本、等额本金、等额本息等还款方式,不知道利息应如何计算。

以贷款A0万元,期限一年(A2个月),年利率D.F%为例:

A、如果从利息的绝对额来计算,等额本金还款方式的利息最少。

(A)先息后本方式,一年的利息:A00000*D.F%=DF00元,每月还利息:DF00/A2=CHC.CC元,一年后到期还本金A0万元。

(2)等额本金方式,由于每个月都在还本金,已归还的本金不再计息,故每月归还的利息递减。每月归还本金:A00000/A2=HCCC.CC元。第一个月归还利息:A00000*D.F%/A2=CHC.CC元,第一个月归还的本息合计:HCCC.CC+CHC.CC=HGAF.FF元。第二个月归还利息:(A00000-HCCC.CC)*D.F%/A2=CEA.CI元,第二个月归还的本息合计:HCCC.CC+CEA.CI=HFHD.G2元。以此类推,一年总的利息为2DIA.FG元。

(C)等额本息方式,即每月偿还相同数额的贷款(包括本金和利息),按年金折现方法计算,由于计算过程比较复杂,直接采用贷款计算器计算,每月归还HED2.DC元,一年总的利息2E0I.AD元。

2、如果从实际年化贷款利率计算,先息后本方式的实际年化利率最低。

(A)先息后本方式:由于是一年后到期归还本金,相当于A0万元的本金使用了一年,实际年化利率就是名义利率D.F%。

(2)等额本金与等额本息方式,由于每月都在归还本金,A0万元的本金的实际使用时间都短于一年。以等额本金为例,每月归还本金HCCC.CC元。相当于HCCC.CC元使用了一个月,AFFFF.FG元使用了两个月,2E000元使用了三个月,以此类推。由于实际年化利率的计算公式比较复杂,不再列示过程,计算结果的实际利率约为名义利率的两倍,D.F%*2=I.2%。

C、还款方式比较。

(A)先息后本:总利息最高(DF00元),每月还款额最小,实际年化低率最低,还本压力集中在最后一期。

(2) 等额本金:总利息最低(2DIA.FG元),每月还款金额递减,实际年化利率高。如果贷款用于经营,要测算回报率是否高于实际年化率。

(C) 等额本息:总利息居中(2E0I.AD元),每月还款金额相等,实际年化利率高。如果贷款用于经营,要测算回报率是否高于实际年化率。

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这个人很懒,什么都没写

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